Что такое рефинансирование и может ли оно быть выгодным

Рефинансирование — это новый кредит, который берется с целью погасить один или несколько старых. При этом новый займ выдаётся на других условиях, которые в большинстве случаев являются более выгодными, чем были раньше. Значимым преимуществом может стать так же возможность получения дополнительных средств сверх первоначального кредита.

Прежде всего, рефинансирование не является консолидацией, хотя из-за некоторого сходства многие люди путают оба финансовых продукта. Консолидационный кредит чаще всего используется для объединения обязательств: различные виды кредитов. В свою очередь, рефинансирование кредита — это решение, которое позволяет вам перенести свою ответственность из одного банка в другой.

Кто может этим воспользоваться

Кредиты рефинансирования могут брать люди, имеющие ипотеку. Суть этого решения заключается в преобразовании одного обязательства в кредит с определенно лучшими условиями. По замыслу, это решения для людей, которые по разным причинам не удовлетворены своим текущим обязательством.

Если вы принадлежите к группе этих заемщиков, стоит договориться о кредитном соглашении раньше, проанализировать свое обязательство и сравнить его с другими предложениями на рынке.

Когда выгодно рефинансировать кредит

Кредит на рефинансирование — это погашение посредством другого обязательства, это популярное решение. Финансовый рынок динамичен, поэтому шансы на появление явно лучшего предложения возможны через очень короткое время после получения кредита.

Помните, что сумма вашей ежемесячной ипотеки, как и любой кредит, состоит из:

• основной суммы;
• процентной ставки (процентных выплат);
• банковской маржи.

Хотя вы не имеете никакого влияния на первый фактор, размер маржи зависит от договора, который вы заключили с банком.

И на марже банка вы можете много выиграть, когда речь идет о снижении стоимости ежемесячного ипотечного обязательства. Даже если во время подписания договора с банком ваш кредит был выдан на хороших условиях, вы все равно не уверены, что в настоящее время нет более выгодных предложений. Где искать лучшие ипотечные предложения? Следите за ежемесячными рейтингами кредитных программ.

Вы можете рассмотреть возможность рефинансирования вашего кредита, если у вас есть несколько ипотечных кредитов. В зависимости от структуры контракта, это может быть хорошим вариантом, если ваши доходы улучшились, и вы хотите погасить свой долг быстрее. Независимо от вашего обязательства, хороший кредит рефинансирования позволит вам сократить ежемесячный платеж по ипотечному кредиту.

Что искать

Если вы жалуетесь на условия своего обязательства, то, как и при выборе первого кредита, не стоит спешить с рефинансированием. Целесообразно проверить как можно больше предложений и тщательно проанализировать компоненты предложений шаг за шагом.

При выборе выгодной программы рефинансирования потребительского кредита главными и важными характеристиками являются:

• размер процентной ставки;
• полная стоимость кредита;
• сумма ежемесячных платежей;
• стоимость страхования, если оно необходимо;
• изменение сроков кредитования;
• а также возможность получения дополнительных средств сверх задолженности.

Часто всего, рефинансирование кредита банки предлагают на внешне выгодных условиях. Помните, что привлекательность займа рефинансирования зависит не только от более низкой цены нового займа, но и от всех дополнительных сборов, которые вам придется понести в случае принятия решения о передаче обязательства.

Затраты на обслуживание нового долга обычно включает в себя следующие пункты:

• комиссия банка, который предоставит рефинансирование кредита;
• комиссия за досрочное погашение переданного обязательства;
• судебные издержки (смена ипотеки в земельном и ипотечном реестре);
• сборы, связанные с получением нового кредита.

Только после того, как вы учтете все упомянутые расходы, вы сможете найти привлекательное предложение по рефинансированию.

Что делать, если рефинансирование не окупается

Если вы тщательно проверили предложения банков, предоставляющих займы рефинансирования, и знаете, что этот тип решения не принесет вам ощутимых выгод, стоит принять решение пересмотреть свою ответственность. Помните, что не каждый банк может согласиться на такую операцию, но всегда стоит попробовать.

Если у вас достаточно решимости изменить условия предложения, помните, что это только начало пути. Каждый запрос на пересмотр ипотеки рассматривается индивидуально, поэтому вы не уверены, что банк вообще пригласит вас на собеседование. Когда это происходит, вы можете столкнуться с вежливым, но твердым «нет».

Если банк готов снизить ставку, указанную в вашем кредитном договоре, это может быть условием использования дополнительных продуктов. Помните, что меньший взнос за ипотеку не всегда выгоден, когда, например, вы взяли на себя обязательство использовать дорогую кредитную карту. Еще одной ловушкой во время повторных переговоров может стать плата за приложение к договору и переоценка имущества, на которое вы приобрели закладную.

Рекомендации

Советы тем, кто решит рефинансировать свою задолженность:

1. Не пользуйтесь калькуляторами на сайтах банков. Не поленитесь прийти в отделение для личной консультации. Цифры могут отличаться, иногда существенно.
2. Идя на консультацию, захватите договора и квитанции по текущим кредитам.
3. Не оформляйте заявку сразу. Узнайте условия: срок кредита и месячный платеж. Дома в спокойной обстановке посчитайте итоговую сумму по своим текущим условиям и тем, что вам озвучили.
4. Не оформляйте заявки сразу в несколько банков, а то банковский скоринг может принять вас за мошенника.
5. Узнавая сумму для погашения старых кредитов, спрашивайте ее по состоянию не на сегодня, а через 3 рабочих дня. Примерно столько займет оформление нового займа.
6. Попросите точные реквизиты текущего банка-кредитора: МФО, счет получателя, ИНН/ЕГРПОУ получателя, наименование получателя и назначение платежа. При оформлении рефинансирования внимательно сверьте эти реквизиты и суммы.
7. На следующий рабочий день после оформления рефинансирования, возьмите справки о закрытии своих долгов в банках, в которых вы обслуживались.

Выводы

В целом, это продукт, выгодный как для заемщиков, так и для банков. Первым он позволяет объединить несколько кредитов в один на более лояльных условиях, что выгоднее экономически, плюс избавляет от лишних организационных моментов. Вторым позволяет увести у конкурентов платежеспособных заемщиков, тем самым увеличивая «белую» клиентскую базу. Ведь рефинансировать проблемные долги банки не станут.